Das Thema Finanzen ist für viele Menschen immer noch so heikel, dass sie am liebsten nicht darüber reden. Doch dieses Tabu führt lediglich zu weniger Vorsorge und lässt die besten Investmentchancen ungenutzt. Cleverer ist es, sein eigenes Finanzwissen zu trainieren und bei kniffligen Fragen einen Profi zu fragen.
Letzteres scheint für viele Menschen jedoch eine Hürde zu sein. Denn nur 33 Prozent der Deutschen haben Vertrauen in Finanzberatungen. Dabei ist es ganz einfach herauszufinden, welcher Finanzexperte die passende Qualifikation besitzt und sich regelmäßig fortbildet. Welche Kriterien du dabei beachten solltest, verrät dir dieser Beitrag.
Wer kann die Qualität von Finanzberatung objektiv bewerten?
Ob ein Finanzberater oder eine Finanzberaterin wirklich zu dir persönlich passt, stellt sich meist erst nach einem ersten Kennenlernen heraus. Zuallererst muss es dir jedoch gelingen, aus dem großen Angebot am Markt einen seriösen, gut qualifizierten Finanzberater herauszusuchen, mit dem du einen ersten Termin vereinbaren kannst. Bei diesem ersten Schritt geben dir verschiedenste Test zur Finanzberatung eine gute Orientierung. Solche Tests werden regelmäßig von Verbraucher- und Fachmedien oder spezialisierten Instituten durchgeführt. Im Auftrag von Focus Money hat beispielsweise das Institut für Vermögensaufbau (IVA) erst kürzlich für seine Studie „Qualität in der Altersvorsorgeberatung 2023“ verschiedene Finanzdienstleistungen analysiert und bewertet (siehe Auszug unten). Gut zu wissen: Kunden finden gute Qualität, wenn sie danach suchen. Denn im Test konnten mehrere Anbieter mit toller Leistung punkten, und es gab einen Testsieger mit der besten Beratungsqualität. Du findest entsprechende Tests auch regelmäßig z. B. bei der Stiftung Warentest oder bei Öko-Test.
Auch Bewertungsportale (z.B. WhoFinance, Trustpilot, ProvenExpert) können dir helfen. Beachte hierbei, dass die Maßstäbe der Bewerter sehr individuell sind. So kann ein Kunde sehr unzufrieden sein, weil sein Berater nicht sofort verfügbar war oder die Chemie einfach nicht gestimmt hat. Der nächste Kunde hat für die Auslastung des Beraters deutlich mehr Verständnis und es „matcht“ sofort. Dann vergibt er seine Sternebewertung natürlich nach anderen Aspekten.
Beratungstests sind daher objektiver. Dabei sind die genauen Kriterien wichtig, nach denen getestet wurde. Wurde die Qualität der Beratung analysiert? Wie war das Produktangebot und passten die Empfehlungen auch zum Bedarf des Testers? Dazu sollten auch die Aus- und Weiterbildung der Berater untersucht worden sein.
Wenn Testkriterien transparent erklärt werden, kannst du selbst entscheiden, auf welche Teilaspekte du bei einer Finanzdienstleistung besonderen Wert legen möchtest.
| Unternehmen | Bewertung |
|---|---|
| HypoVereinsbank | Hervorragend |
| ONESTY Finance | Hervorragend |
| RWS Vermögensplanung | Hervorragend |
| BBBank | Sehr gut |
| Commerzbank | Sehr gut |
| Deutsche Bank | Sehr gut |
| OVB Vermögensberatung | Sehr gut |
| Postbank | Befriedigend |
| Gesamtnote | Bewertung |
|---|---|
| 1,00 bis 1,49 | Hervorragend |
| 1,50 bis 1,99 | Sehr gut |
| 2,00 bis 2,49 | Gut |
| 2,50 bis 2,99 | Befriedigend |
| 3,00 bis 3,49 | Ausreichend |
👉 Quelle: Institut für Vermögensaufbau (IVA_ Studie „Qualität in der Altersvorsorgeberatung 2023“
Woran erkenne ich einen qualifizierten und seriösen Finanzberater?
In der Beziehung zu deinem Finanzdienstleister spielen natürlich viele „weiche Kriterien“ eine Rolle. Sympathie, Verlässlichkeit und Transparenz sind Eigenschaften, die das nötige Vertrauen aufbauen, um langfristige Finanzentscheidungen gemeinsam treffen zu können. Zusätzlich solltest du auch „härtere“ Kriterien ansetzen, damit du einen qualifizierten Berater erkennst:
Checkliste
- Bedarfsermittlung
Ein qualifizierter Berater nimmt zuerst deine gesamte Vermögenssituation auf. Welche Produkte hast du bereits? Wo gibt es Lücken? Wie sieht deine Einkommenssituation aus? Nur wenn deine Ziele, Wünsche und Bedürfnisse – und nicht irgendwelche Produkte – im Mittelpunkt stehen, wird bedarfsgerecht beraten. - Webseite/ Impressum
Das Impressum bzw. die Erstinformationen auf der Webseite des Finanzdienstleisters sollten folgende Informationen zur Verfügung stellen: Berufsbezeichnung und Erlaubnis nach Gewerbeordnung (z.B. Versicherungsvertreter nach § 34d GewO oder Finanzanlagenvermittler nach §34f GewO etc.). Auch die Vermittlerregisternummern und die zuständige Aufsichtsbehörde sollten transparent sein. - Erstinformation vor der Beratung
Die unter Punkt 1 genannten Erstinformationen müssen dir ausgehändigt werden, bevor die Beratung beginnt. - IHK-Prüfung
Die jeweilige Erlaubnis zur Beratung sollte durch die Deutsche Industrie- und Handelskammer (DIHK) vergeben worden sein, denn das ist die Basis für ehrliche, redliche und professionelle Beratung. - Transparenz
Ein seriöser Berater erklärt den Kunden seinen Status und legt die Kosten für seine Beratung und die empfohlenen Produkte offen. - Klare Sprache
Es gehört auch zu einer qualifizierten Beratung, dem Kunden auf Augenhöhe und klar verständlich, alle Fragen zu beantworten, ohne sich dabei in Fachchinesisch zu verlieren. - Kein Abschlussdruck
Formulierungen wie „einmalige Chance“ oder „letzte Gelegenheit“ sollten dich stutzig machen. Ein seriöser Berater wird dich niemals zu einer Vertragsunterschrift drängen. - Produktinformationen und Beratungsprotokoll
Jede Empfehlung zu einem Vertragsabschluss wird nachvollziehbar begründet und dokumentiert. Das Beratungsprotokoll wird ausgehändigt, ebenso wie alle Informationen zum Produkt. - Wissensvermittlung
Ein guter Berater hilft dir, dein eigenes Finanzwissen zu erweitern. Dafür beantwortet er dir deine Fragen und gibt Tipps, wie du das eine oder andere auch selbst regeln kannst. - Kundenreferenzen/ Beratungstests
Schau dir Kundenreferenzen an: Wie lange gibt es diese schon? Was wurde gelobt/kritisiert? Beratungstests (z.B. FocusMoney) bewerten auch die Qualität der Beratung.
Warum ist Altersvorsorgeberatung bei der Finanzberatung so wichtig?
Die Beratung zur Altersvorsorge hat einen besonderen Stellenwert. Nicht nur für den Berater, der umfassende Kenntnisse mitbringen muss, wie gesetzliche Rente, betriebliche und private Altersvorsorge ein stimmiges Gesamtkonzept im Sinne des Kunden ergeben können. Auch für dich als Kunden ist es enorm wichtig, rund um deine Altersvorsorge die richtigen Entscheidungen zu treffen. Denn: Für die Altersvorsorge gibt es im Grunde nur eine Chance. Stellt man erst zu Rentenbeginn fest, dass die betriebene Vorsorge nicht bedarfsgerecht oder ausreichend war, bleibt kein zweiter Versuch, es besser zu machen.
Bei der Suche nach einem qualifizierten Finanzdienstleister solltest du also unbedingt auf dessen Fachkenntnisse in der Altersvorsorgeberatung schauen. Die Studie „Qualität in der Altersvorsorgeberatung 2023“ vom Institut für Vermögensaufbau (IVA) hat genau diesen Bereich der Finanzberatung untersucht und die besten Unternehmen gekürt. Das beste Ergebnis erzielte dabei die ONESTY Finance GmbH mit der Note 1 für die beste Beratungsqualität. Das Unternehmen erhielt zwei Sonderpunkte, weil es sowohl die Möglichkeiten der betrieblichen Altersversorgung als auch das selten beachtete Thema Abgabenbelastungen berücksichtigte. „Besonders positiv sehen wir zudem bei ONESTY, dass qualifizierte und extern geprüfte Weiterbildung weit über die vorgeschriebenen Stunden hinaus durchgeführt wird“, erklärte IVA-Vorstand Dr. Dirk Rathjen.
Testfälle für Beratungsqualität
Einzelkriterien zur Beurteilung der Beratungsqualität (Auszug)
| Unter-nehmen | Schicht/ Kombi | Beitrags-höhe | Nach-haltigkeit | Fonds-kosten | Portfolio | Haus-marke | Aktien/ Garantien | Beitrags-dynamik | Ablauf-mgmt. | Sonder-punkte | Note |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ONESTY | 6 | 2 | 2 | 1,25 | 1 | 1 | 4,5 | 1 | 1 | 2 | 1,00 |
| HypoVereinsbank | 6 | 2 | 2 | 2 | 0 | 1 | 5 | 1 | 1 | 0 | 1,15 |
| Commerzbank | 4,5 | 2 | 2 | 1,5 | 0,5 | 1 | 4 | 0,5 | 1 | 0 | 1,60 |
| RWS | 5 | 2 | 1,5 | 1,25 | 1 | 1 | 4 | 0 | 1 | 0 | 1,65 |
| BBBank | 5 | 1,5 | 2 | 2 | 1 | 1 | 3 | 0,5 | 0 | 0 | 1,75 |
| Deutsche Bank | 4,5 | 1,5 | 1,5 | 2 | 1 | 0,5 | 3 | 0,5 | 1 | 0 | 1,83 |
| OVB | 5 | 2 | 1 | 1 | 0 | 1 | 4 | 0 | 1 | -1 | 2,00 |
| Postbank | 4 | 1,5 | 1,5 | 2 | 1 | 0,5 | 3 | 0,5 | 1 | 0 | 4,00 |
👉 Quelle: Institut für Vermögensaufbau (IVA_ Studie „Qualität in der Altersvorsorgeberatung 2023“
Welche Ausbildung und Qualifikationen sollte ein Finanzberater haben?
Egal ob zu Versicherungen, Finanzanlagen oder Immobilien beraten wird, es geht nicht ohne die entsprechende Qualifikation. Der Gesetzgeber verlangt dafür einen Nachweis der Sachkunde. Dieser kann per Sachkundeprüfung vor der IHK oder in Form einer abgeschlossenen Ausbildung (Beruf, Studium) im Bereich Versicherungen oder Finanzen erfolgen. Zusätzlich muss, unter anderen durch ein Führungszeugnis und eine Auskunft aus dem Schuldnerverzeichnis, die eigene Zuverlässigkeit nachgewiesen werden. Erst dann wird die Erlaubnis nach Gewerbeordnung für die jeweiligen Bereiche erteilt (z.B. nach §34f Gewerbeordnung für den Finanzanlagenfachmann/ -fachfrau oder nach §34d GewO für Versicherungsvermittler).
In der jeweiligen Ausbildung und Sachkundeprüfung werden komplexe Finanzgrundlagen und konkrete Fähigkeiten für die Beratung vermittelt. Die Anforderungen an Vermittler für Versicherungen oder Finanzanlagen sind in Deutschland also sehr hoch. Zu Recht, denn sie sprechen mit Menschen über deren Lebensziele und -träume, für die ein sinnvolles Konzept aus Absicherung und Vorsorge erarbeitet werden soll. Durch diese hohe Verantwortung ist es auch nachvollziehbar, dass Berater eine eigene Vermögensschadenhaftpflichtversicherung vorweisen müssen. Sie leistet unter anderen im Falle einer Fehlberatung, damit du als Kunde entschädigt werden kannst.
Warum ist Fortbildung im Bereich Finanzen wichtig, sowohl für Verbraucher als auch für Profis?
„Wissen ist Macht“, heißt es so schön. Sicherlich kannst du nicht alle komplexen Finanzthemen bis ins letzte Detail komplett durchdringen. Musst du auch nicht, denn dazu gibt es Finanzprofis, die dich unterstützen. Doch ein grundlegendes Verständnis für die Zusammenhänge befähigt dich, deine eigenen Entscheidungen zu treffen. Daher solltest du dich auf jeden Fall mit deinen Finanzen auseinandersetzen und Wissenslücken – mit Hilfe eines Profis – schließen. Wenn du weißt, worauf es zum Beispiel beim Vermögensaufbau oder der Absicherung deiner Arbeitskraft oder Familie ankommt, kannst du auch gezielt nach Lösungen suchen und in einer Finanzberatung die richtigen Fragen stellen.
Da die Anforderungen an eine stetige Weiterbildung für Berater enorm hoch sind, hast du als Kunde den Vorteil, dass dein Gegenüber deine Fragen in der Regel beantworten kann. In Deutschland ist das Angebot von Finanz- und Versicherungsprodukten riesig und der Anbietermarkt sehr dynamisch. Innovationen verändern zudem sehr häufig die Bedingungswerke von Produkten. Ohne Fortbildung verliert man hier schnell den Überblick und kann seinen Kunden den gewünschten Marktüberblick nicht mehr gewährleisten. Daher wurde 2018, mit dem Gesetz zur Umsetzung der europäischen Versicherungsvertriebsrichtlinie (IDD), eine Weiterbildungspflicht eingeführt. Diese verlangt von Beratern mindestens 15 Stunden Fortbildung pro Jahr und soll die Beratungsqualität sichern. Einige Finanzdienstleistungsunternehmen bilden Berater deutlich umfangreicher weiter, als es der Gesetzgeber mit der IDD tut. Auch das sollte bei deiner Suche nach einem seriösen und qualifizierten Finanzprofi ein wichtiger Aspekt sein.
Verwendete Quellen/ Nachweise:
https://www.cash-online.de/a/die-deutschen-und-die-finanzbranche-kein-vertrauensverhaeltnis-654321/
https://connexions.cfainstitute.org/2022-investor-trust-study
https://www.cfainstitute.org/about/press-releases/2022/levels-of-trust-in-financial-services-reaches-all-time-high
https://www.fondsprofessionell.de/news/vertrieb/headline/umfrage-kein-vertrauen-in-die-finanzbranche-225756/
https://www.edelman.de/newsroom/insights-for-financial-services
https://www.edelman.de/sites/g/files/aatuss401/files/2023-04/2023%20Edelman%20Trust%20Barometer%20Report%20-%20GER_2.pdf
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